[ IRP ] - 헷갈리는 IRP 확실하게 알아가기

1. IRP 개요

 

오늘은 최근들어서 주변에서 가장 많이 물어본 계좌인 IRP 계좌에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 최근 국민연금부터 시작해서 연금에 관한 주변의 관심이 뜨거워진 것을 알 수 있는데요. 퇴직연금 중에서도 IRP에 대해 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다. IRP는 ISA나 연금저축펀드와 굉장히 헷갈리시는 분들이 많은데요 오늘을 시작으로 제가 하나 하나 정리를 해보도록 하겠습니다. 그럼 오늘은 IRP를 알아보러 가시죠~ 

 

 

 

 

 

2. IRP 필요성

 

IRP는 Indivisual Retirement Pension의 약자로 하나 하나 풀이를 해보면 개인 퇴직금 연금이라는 뜻입니다. 개인이 만들 수 있는 퇴직금 연금 계좌로 이해하시면 되겠습니다.

 

퇴직금이라는 것은 기본적으로 회사에서 직원이 퇴직할 때 주는 돈을 뜻하는데요 그건 DB형과 DC형을 선택해 운용을 할 수 있습니다. 그럼 이미 충분한 것 같은데 개인이 따로 또 모을 필요가 왜 있을까요?

 

 

IRP는 그 퇴직금으로 향후 생활이 부족하다고 생각할 때 개인적으로 또 모아두는 계좌입니다. 향후 더욱더 충분한 은퇴생활을 누리기 위해 더 모을 수 있게 만드는 계좌인 것입니다. 또한 중간에 이직하거나 퇴사를 했을 때 회사의 퇴직금을 중간정산해서 받아야하는데 그 때 받을 수 있는 계좌도 IRP입니다. 일반 통장으로는 퇴직금을 받을 수 없습니다.

 

이렇게 IRP에 모은 돈은 만 55세 이후부터 연금의 형태로 받을 수 있습니다. 돈을 잘 모아두셨다면 그때부터는 연금으로 매달 꼬박꼬박 돈을 받으실 수 있는 것입니다.

 

 

 

 

 

 

3. IRP 특징

 

IRP는 위에서 개인이 만들 수 있는 퇴직 연금 계좌라고 말씀 드렸습니다. 그렇다고 모두가 다 만들 수 있는 것은 아닙니다. 소득이 있는 고객 및 퇴직자가 만들 수 있습니다. 소득이 없으시면 만들 수 없습니다.

 

그리고 연간 납입 한도가 있습니다. 아무리 돈을 많이 넣어두고 싶어도 1년에 1800만원까지만 넣을 수 있습니다. 1달에 최대 150만원씩 넣을 수 있다는 것입니다. 그러나 월급이 꽤나 많지 않고서나 1달에 150만원씩 넣기는 조금 힘들긴 할 것이기 때문에 너무 걱정하실 필요는 없습니다.

 

그리고 투자 상품에도 제한이 있습니다. 주식형 ETF와 같은 위험자산에는 최대 70% 밖에 투자하실 수 없습니다. 국가 입장에서는 노후에 편안하게 사시라고 만들어 준게 IRP인데 위험자산에 투자해서 날려버리면 안된다고 판단해 이런 규정을 만들어두었습니다. 최소한 30% 정도는 안전자산에 투자해 돈을 지키라는 뜻입니다

 

 

 

 

 

 

 

4. IRP 장점

 

IRP의 장점 첫번째는 세액공제가 가능하다는 것입니다. 국가에서는 국민들이 노후에 빈곤하지 않기를 바랍니다. 하지만 젊은 저의 입장에서도 당장 쓸 돈을 아껴서 만 55세까지 모으려고 하는게 여간 쉬운 일은 아닙니다. 그래서 국가에서는 이렇게 착실히 모아두는 자금에 세금 혜택을 주고 있습니다. 최대 900만원까지 연말정산의 세액공제 혜택을 주고 있습니다. 

 

 

연봉이 5500만원 이하일 경우 16.5%의 세액공제 혜택을 주어 최대 150만원에 가까운 세금 절약 혜택을 주고 있습니다. 5500만원 초과일 경우 13.2%의 세액공제 혜택이라 조금 적긴 하지만 그래도 120만원에 가까운 세금 절약 혜택이 있습니다.

 

IRP의 장점 두번째는 역시나 세금 혜택인데 이는 IRP에서 투자하는 상품에 관한 세금을 받지 않는 것입니다. IRP에서 투자하다보면 이자와 배당을 받게 되는데 이런 소득에는 기본적으로 15.4%의 세금이 부과됩니다. 그런데 IRP에서 받는 것은 그 세금을 받지 않겠다는 것입니다. 예를 들면 이자로 100만원을 받으면 원래는 세금으로 15만 4천원을 가져갔는데 IRP에서는 가져가지 않고 100만원 온전히 준다는 것입니다. 복리의 개념으로 따졌을 때 이게 얼마나 큰 혜택인지 금방 가늠하실 수 있으실 것입니다.

 

IRP의 장점 세번째는 연금으로 받을 때 세금이 굉장히 적다는 것입니다. 위에 2가지의 장점을 보면 세금혜택을 굉장히 많이 주고 있습니다. 그래서 마지막에 연금으로 받을 때 다시 다 가져가는거 아닌가 걱정하실 수 있는데요 연금으로 받을 때 세금이 3.3% ~ 5.5% 밖에 되지 않기 때문에 굉장히 적다고 할 수 있겠습니다.

만 69세까지는 5.5%의 세금 / 만 69세부터 만 79세까지는 4.4% 세금 / 만 79세 이후에는 3.3%의 연금소득세를 부과합니다.

 

 

IRP의 장점 네번째는 퇴직소득세 역시 할인된다라는 것입니다. 요즘은 평생직장이라는 말이 사라졌습니다. 그만큼 이직도 잦고 MZ들의 퇴사도 굉장히 많이 있는 세상입니다. 그러다보니 회사 입장에서는 직원이 퇴사하면 퇴직금을 주어야하는데 그때 퇴직금을 받게 되면 퇴직소득세를 내야합니다. 그런데 IRP로 받아 연금으로 돈을 수령하게 되면 보통 30%에서 40%의 퇴직소득세가 할인됩니다. 굉장히 큰 혜택이라 생각합니다.

 

 

 

 

 

 

5. IRP 단점

 

위의 장점들만 따졌을 때는 IRP가 굉장히 좋다는 것을 인지하셨겠지만 IRP에 있는 단점도 함께 살펴보아야합니다.

 

첫번째 단점은 만 55세까지 중도 인출이 제한된다는 것입니다. 국가에서 저렇게 많은 세금혜택을 주는 것은 이 돈을 은퇴할 때까지 잘 모아서 연금으로 받으라는 것인데 중간에 이 돈을 뺀다면 그러한 혜택을 줄 이유가 없습니다. 그래서 중간에 돈을 빼게 되면 거기에 있는 돈 전체에 16.5%의 세금을 부과합니다. 물론 세액공제 혜택을 받지 않았다면 그 돈은 안내도 되지만 거의 대부분이 세액공제 혜택을 받으실테니 다 토해내야하구요 거기에 운용 잘해서 번 돈에 대해서도 16.5%의 세금을 부과합니다. 그래서 인출하면 꽤 큰 돈이 세금으로 지출됩니다. 물론 어쩔 수 없는 상황에서는 1번 인출이 가능합니다. 파산이나 사망은 너무 특수한 경우이고 보통은 주택구입할 때는 1번 인출이 가능합니다.

 

두번째 단점은 개별주식을 직접 살 수 없다는 것입니다. IRP에 돈을 넣어둔 돈으로 많은 것을 살 수 있지만 개별 주식은 살 수 없습니다. 주식형 ETF와 같이 ETF나 펀드의 형태로만 투자가 가능합니다

 

세번째 단점은 해외주식에 직접 투자할 수 없다는 것입니다. 저 같은 경우 모든 돈을 해외투자로 운용하고 있는데 IRP에서는 미국과 같은 해외주식을 직접 투자할 수 없습니다. 대신 국내에 상장된 해외주식 ETF들이 있기 때문에 그런 ETF를 사는 것으로 대체는 가능합니다.

 

네번째 단점은 주식형 ETF에 70%만 투자할 수 있다는 것입니다. 아무리 확신을 가져도 IRP의 모든 내 돈을 주식형 ETF에 투자할 수 없습니다. 하지만 이런 기회를 통해 분산투자의 중요성도 공부할 수 있으니 단점이지만 너무 나쁘게 볼 필요는 없다고 생각합니다 30%는 채권형 ETF에 투자해 함께 투자해볼 수 있는 기회이기도 합니다.

 

마지막으로 IRP로 운용하는 돈은 원금손실 위험이 있습니다. 물론 돈만 넣어두고 아무것도 사지 않는다면 원금이 보존되고 아주 약간의 이자가 붙겠지만 그러면 사실 IRP를 넣는 이득이 없습니다. 그렇기에 여러가지 방법으로 운용을 해야하지만 그렇게 되면 손실에 따라 원금이 줄어들 가능성은 있습니다. 그래서 운용하는 방법에 대해 많은 공부를 하고 본인 스스로 올바른 투자관을 확립하셔야 합니다.

 

 

 

 

 

6. IRP 디폴트옵션

 

그런데 많은 분들이 IRP에 돈을 입금하시고서는 어떻게 해야할지 몰라 그냥 놔두는 경우가 부지기수입니다. 그래서 국가에서는 2022년부터 IRP 디폴트옵션이라는 것을 만들었습니다

 

이것은 돈이 그냥 잠들어있는 것이 너무 아깝다고 생각하기 때문에 IRP계좌를 운용하는 은행이나 증권사에서 정해진 틀에 맞춰서 투자를 맡아달라는 것입니다. 잘 모르는 분들에게 이런 제도는 조금이나마 도움이 되기 때문에 만들어졌습니다.

 

IRP에 입금하고 2주가 지나는 동안 아무런 움직임이 없으면 은행이나 증권사에서는 디폴트옵션을 정해달라고 연락이 옵니다. 본인의 투자 성향에 맞춰 큰 틀을 알려달라는 것입니다. 펀드는 몇 %로 투자할지 예금은 얼마나 할지 이런 것들의 선택지를 쭉 주고 거기서 고객이 선택을 하면 그 내용에 맞게 알아서 투자를 진행해줍니다. 잘 모르시는 분들에게는 아주 편한 제도라고 할 수 있겠습니다

 

그러나 투자를 조금이라도 공부하고 본인이 할 수 있다면 본인이 하는 것이 가장 좋다고 생각합니다. 내 돈이고 몇십년을 투자해야하는데 이를 남의 손에 무작정 맡기는게 맞나 싶은 생각이 듭니다. 그렇기에 좋은 제도이기는 하지만 본인이 공부하고 스스로 투자를 해서 좋은 결과를 얻는 것이 가장 베스트입니다.

 

 

 

 

 

 

7. IRP 정리

 

오늘은 이렇게 개인형 퇴직연금인 IRP에 대해 알아보았습니다.

많은 분들이 IRP와 ISA, DB형 DC형을 헷갈려하십니다. 연금저축펀드도 마찬가지구요. 그래서 주변에서 굉장히 많은 문의를 주었기 때문에 오늘을 시작으로 하나 하나 정리를 해보려고 합니다.

 

IRP를 비롯한 퇴직연금은 우리가 향후 은퇴하고 나서 죽을 때까지 받을 연금입니다. 국민연금과 함께 우리나라의 연금제도의 근간이기도 합니다. 인생의 3대 악재 중 하나가 말년에 가난한 것이라고 합니다. 그러지 않기 위해서는 지금부터 하나 하나 준비를 해야하고 그 중심에 IRP가 있다고 생각합니다.

 

이 글을 읽으시는 모든 분들이 일단 IRP 계좌를 만드시는걸 추천드리고 회사에서 본인 퇴직금이 DB형인지 DC형인지도 체크하셔서 어떤게 본인한테 유리한지를 꼭 살펴보시기를 바랍니다. 지금부터 하지 않으면 나중에 은퇴할 시점이 되었을 때 남들과 몇 배의 차이가 생길 수 있는 부분입니다. 그러니 꼭 살펴보시고 본인에게 유리하게 설정해놓으시는 것을 추천드립니다